La pandemia del COVID-19 trajo un cambio de paradigma en lo que respecta a los préstamos comerciales en España debido a la intervención oportuna del Banco de España (BCE) para inyectar liquidez al sistema financiero durante la crisis.
Estadísticas del banco central español apuntan a una expansión en los créditos otorgados a las sociedad no financieras basadas en el país, marcando una reversión en la tendencia de años anteriores donde el crédito a estas empresas se contrajo hasta alcanzar incluso porcentajes negativos en relación al PIB de la nación.
Esta reversión puede traer consigo un creciente interés de parte de los empresarios por asumir nuevos compromisos financieros en vista de las bajas tasas de interés en el país y, con ello en mente, a continuación exploramos cómo se puede determinar el costo de estos compromisos financieros usando una calculadora de préstamos.
Elementos que determinan el costo de un préstamo comercial
Cuando se trata de estimar el costo de asumir un préstamo comercial se deben contemplar las siguientes variables:
- Tasa de interés aplicable.
- Comisiones y gastos asociados.
En España, un estudio publicado por el Banco de España en abril de 2020 indicó que, en promedio, los préstamos a sociedades no financieras se extendieron con una tasa de interés de entre 1.5% y 2% anual dependiendo del monto total prestado y el tipo de instrumento.
Por otro lado, cabe destacar que se evidenció una creciente relajación en los criterios para aprobación de préstamos para pequeñas y medianas empresas (PyMEs) al igual que para grandes empresas debido a la intervención del Banco de España para respaldar muchos de estos préstamos.
Mientras tanto, en lo que respecta a comisiones y gastos asociados a dichos préstamos, los criterios varían significativamente de una entidad financiera a otra pero, en líneas generales, se pueden identificar los siguientes tipos de comisiones a ser incorporadas en la calculadora para préstamos para determinar el costo total de financiación.
Estas son:
- Comisión por aplazamiento de pago.
- Comisión por negociación o descuento.
- Comisión por disponibilidad de crédito.
- Comisión de estudio de un aval.
- Comisión por gestión de cobro o compensación.
- Comisión de cancelación o amortización anticipada.
- Comisión por papeleo.
- Comisión por originar préstamo.
La incorporación de estas comisiones en la calculadora de préstamos puede afectar de forma dramática el costo total de la financiación y típicamente se emplea la tasa anual equivalente – también conocida como APR, por sus siglas en inglés – al momento de comparar un préstamo con otro a fin de seleccionar el más ventajoso.
Otros factores que impactan el costo de un préstamo comercial
Algunas variables relacionadas a la experiencia crediticia del prestatario, las políticas de la entidad financiera, y el tipo de producto al cual se está aplicando pueden también tener un impacto en el costo de financiación a través de un préstamo comercial.
En este sentido, es importante evaluar las diferentes ofertas del mercado. Dicho esto, algunos expertos recomiendan entablar negociaciones con la entidad bancaria con la que más trayectoria se tiene a fin de obtener mejores condiciones al momento de aplicar.
Recomendaciones para obtener mejores condiciones en préstamos comerciales
Si el resultado de tu ejercicio en la calculadora de préstamos sigue estando lejos de tus expectativas, a continuación te brindamos algunos tips que permitirán mejorar las oportunidades de tu empresa para conseguir préstamos comerciales con condiciones más favorables.
Tip #1 – Mantente al día con el pago de tus obligaciones
El pago puntual de las obligaciones financieras y no financieras del negocio es una característica que resalta la credibilidad de la empresa frente a las entidades bancarias al momento de aplicar a un préstamo comercial.
Por ello, mantenerte al día con los compromisos adquiridos te permitirá negociar mejores condiciones o al menos incrementar las probabilidades de resultar aprobado.
Tip #2 – Obtén referencias de tus proveedores
Tus proveedores pueden ser grandes aliados al momento de obtener mejores condiciones para un préstamo comercial ya que ellos pueden dar fe de que has sido responsable en el pago de tus obligaciones.
Tip #3 – Mantén tu contabilidad bien organizada
Los reportes financieros bien organizados y transparentes comunican seriedad y credibilidad.
Las entidades financieras dependen de ellos para analizar la situación del negocio y es por ello que las empresas, en especial las PyMEs, deben hacer un esfuerzo por presentar cifras coherentes que reflejen la realidad del desempeño del negocio.
Para cerrar
Ahora que conoces cómo estimar el costo de adquirir una obligación financiera a través de una calculadora de préstamos, puedes usar esta información para analizar si este es el momento idóneo para tomar uno para tu empresa basado en las proyecciones de tu negocio de cara al futuro.
Noemí López
